Lo que debes saber de la TFSA en el 2026
Uno de los grandes beneficios a los que tenemos acceso al migrar a Canadá.
Si hay una cuenta que aparece una y otra vez cuando hablamos de invertir en Canadá, es la TFSA (Tax-Free Savings Account).
Y aunque muchas personas ya tienen una abierta, la realidad es que muy pocos la están usando estratégicamente.
Así que hoy quiero empezar desde lo básico y luego pasar a esos detalles que casi nadie te explica… pero que pueden marcar una enorme diferencia en tus finanzas.
📌 Empecemos por lo esencial: las contribuciones
La TFSA tiene un límite anual de contribución que se va acumulando con los años, siempre y cuando:
tengas SIN vigente,
seas residente fiscal en Canadá, y
tengas 18 años o más.
👉 Si no usas tu espacio en un año, no lo pierdes.
Ese espacio se va acumulando y puedes usarlo más adelante.
Por eso, para nosotros que migramos a Canadá, dependiendo de tu año de llegada al país, tu espacio disponible en 2026 puede ser mucho más alto de lo que imaginas. Te dejo la siguiente tabla para que te des una idea.
Ahora sí: lo que NO todos saben sobre la TFSA 👇
1. Si retiras dinero, el espacio se recupera… pero hasta el siguiente año
Uno de los grandes beneficios de la TFSA es que los retiros no se pierden.
Peeero (y este pero es importante):
Si retiras dinero de tu TFSA en 2026, ese espacio se recupera hasta el 1 de enero de 2027.
Si intentas volver a aportar el mismo dinero en el mismo año, puedes caer en sobrecontribución y eso nos lleva al siguiente punto.
2. No te pases del límite: las multas son reales
Contribuir de más a tu TFSA tiene una penalización del 1% mensual sobre el monto excedente, hasta que lo corrijas.
Y aquí viene el problema:
mucha gente no se da cuenta de que se pasó… hasta que CRA manda la carta 😬.
💡 Tip práctico:
No confíes ciegamente en la app del banco o tu broker de inversiones. Lleva tu propio registro o revisa tu espacio en CRA My Account (con cuidado, porque a veces se actualiza con retraso).
También puedes revisar tu espacio de contribución en el último Notice of Assessment (NOA) de tu declaración de taxes.
3. No es para day trading (y si pierdes dinero, pierdes room)
La TFSA no está diseñada para trading activo.
Si CRA considera que estás haciendo day trading, puede:
reclasificar tus ganancias como ingreso gravable
quitarle el beneficio tax-free a esa cuenta
Y además, algo que casi nadie toma en cuenta:
Si pierdes dinero dentro de tu TFSA, ese espacio se pierde para siempre.
No se recupera como los retiros.
Ejemplo:
Si aportaste $10,000 y tus inversiones bajan a $7,000… tu room sigue siendo el mismo. No puedes “reponer” la pérdida con nuevas contribuciones.
4. La TFSA no es para ahorrar… es para invertir
Aunque se llame Tax-Free Savings Account, no está pensada para dejar el dinero en cash.
Usarla solo como cuenta de ahorro es:
desperdiciar su potencial
dejar dinero sobre la mesa
y perder uno de los mejores beneficios fiscales de Canadá
💡 La TFSA es ideal para:
ETFs
acciones
bonos
portafolios diversificados
Todo el crecimiento libre de impuestos, hoy y en el futuro.
5. El famoso withholding tax en inversiones de EE. UU. (y por qué no debes dejar de invertir por eso)
Este es uno de los temas que más confusión genera con la TFSA.
Cuando inviertes en acciones o ETFs de Estados Unidos dentro de tu TFSA, los dividendos están sujetos a un withholding tax del 15%. (Este tax lo cobra USA directamente)
Y aquí viene la parte importante:
👉 Ese impuesto NO se puede recuperar dentro de la TFSA.
Esto hace que muchas personas piensen:
“Entonces mejor no invierto en ETFs o acciones de USA dentro de mi TFSA”.
Y esa conclusión es un error.
📌 Primero, aclaremos algo clave:
El withholding tax solo aplica a los dividendos, no al crecimiento del capital.
Es decir:
Si una acción o ETF sube de precio → esa ganancia sigue siendo 100% libre de impuestos.
El impuesto se descuenta únicamente de los dividendos que pagan las empresas estadounidenses.
📌 Segundo: el impacto real suele ser pequeño.
En muchos ETFs de mercado estadounidense, el dividendo ronda entre 1% y 2% anual, por lo que el 15% de impuesto representa una fracción muy pequeña del rendimiento total.
📌 Tercero (y el más importante):
Dejar de invertir en el mercado estadounidense solo por el withholding tax puede significar:
menos diversificación
menor crecimiento potencial
y perder exposición a algunas de las empresas más grandes y rentables del mundo
👉 En la práctica, el crecimiento que obtienes suele ser mucho mayor que el impuesto que pagas.
A mi NUNCA me vas a escuchar decir que NO inviertas en instrumentos de USA en tu TFSA por el withholding tax…
Por favor no dejes que un impuesto relativamente pequeño te saque de una estrategia sólida de largo plazo.
Para resumir:
La TFSA es una de las cuentas registradas más generosas a las que tenemos acceso al migrar a Canadá.
No muchos países te permiten invertir, crecer tu dinero y retirar ganancias sin pagar impuestos.
Pero como pasa con casi todo en finanzas, el beneficio existe solo si sabes usarlo bien.
La TFSA no es solo una cuenta “para guardar dinero”.
Es una herramienta poderosa para construir patrimonio, ganar confianza invirtiendo y tomar control de tu futuro financiero… si la entiendes y la usas estratégicamente.
La mala noticia es que muchísima gente la subutiliza por miedo, desinformación o porque nadie se tomó el tiempo de explicarla con claridad.
La buena noticia es que tú no tienes por qué cometer esos errores.
✨ Si quieres aprender:
cómo empezar a invertir en Canadá
cómo usar tu TFSA sin miedo a equivocarte
qué es un ETF, por qué es una de las herramientas favoritas para empezar y dónde encontrarlos (con ejemplos reales).
dónde y cómo abrir tus cuentas de inversión en Canadá.
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Tu TFSA ya te está dando el contribution room.
Ahora te toca a ti aprender a aprovecharlo. 💛
Nos vemos en la Masterclass! 🎉
Anel,