Ayer celebré a todas las mamás de esta comunidad, deseo que las hayan consentido como se merecen y como se los dije por mi cuenta de INSTAGRAM, deseo que estén aprovechando al máximo herramientas como la RESP para el futuro de sus hijos 😬.

Hoy vengo a hablarles de un tipo de RESP del cual poco se habla pero que en mi opinión es de las peorcitas formas de abrir una RESP:

Primero, vamos a recordar los básicos:

La RESP (Registered Education Savings Plan) es básicamente una cuenta de ahorros con beneficios fiscales diseñada por el gobierno canadiense para ayudar a pagar la educación postsecundaria de los niños. Lo mejor de esta cuenta es que el gobierno te da un “regalito” (grants) de hasta el 20% de lo que tú ahorres. (Aunque hay un límite)

Es una herramienta increíble, pero cuidado, porque aquí es donde entra la parte mañosa. No todas las RESP son iguales y la industria se aprovecha del desconocimiento, amor y vulnerabilidad de algunas madres y padres :(

A diferencia de una RESP Individual o Familiar (que tú abres en tu banco o plataforma de inversión y donde tú mandas), las Grupales funcionan bajo un contrato con instituciones llamadas “Scholarship Plan Dealers”. En este tipo de cuentas grupales, tu dinero se invierte junto con el de otros niños que tienen la misma edad. El monto que recibirá tu hijo al final depende de cuánto dinero haya en el “pozo común” y de cuántos estudiantes de ese mismo grupo inicien sus estudios ese año.

Mira, te explico por qué se les conoce como una "mafia" y qué puntos debes cuidar:

1. Los Depósitos son Obligatorios

En una RESP grupal, te comprometes a realizar depósitos fijos en un cronograma específico. Si dejas de hacer un depósito, podrías enfrentar penalizaciones, intereses por mora o, en el peor de los casos, la cancelación de tu plan y la pérdida de tus rendimientos.

2. Las Comisiones de Venta (Sales Charges)

Esta es la parte más crítica. Las empresas de planes grupales suelen cobrar una comisión de venta POR ADELANTADO!

Esto quiere decir que en los primeros años, una gran parte (o la totalidad) de tus contribuciones se destina a pagar esta comisión, no al ahorro de tu hijo.

3. El “Pozo” de los Rendimientos (Earnings Pool)

A diferencia de un plan individual donde lo que ganas es tuyo, en el grupal los rendimientos de tus inversiones se juntan con los de los demás. Si tu hijo no va a la universidad o no cumple con las reglas del plan, esos rendimientos se quedan en el grupo para beneficiar a los estudiantes que sí continuaron.

Básicamente, “ganas” si otros abandonan.

4. Reglas Estrictas para los Pagos (EAPs)

En una cuenta individual, el dinero es flexible para gastos de educación. En las grupales, hay reglas súper estrictas.

Para que tu hijo reciba los Pagos de Ayuda Educativa (EAP), debe cumplir con requisitos muy específicos:

• El tipo de programa educativo debe estar aprobado por el plan.

• Deben cumplir con los plazos de solicitud exactos.

• Si el programa de estudios es más corto (por ejemplo, un certificado de 1 año), podrías no recibir el total de los beneficios que esperabas.

5. Quién las administra

Estos planes no los ofrecen los bancos tradicionales, sino Scholarship Plan Dealers (Comercializadores de Planes de Becas). Sus representantes están registrados para vender únicamente estos productos.

El objetivo no es alejarse de la RESP, sino aprender a diferenciar las opciones que realmente te benefician.

Más allá del capital, la verdadera seguridad para tus hijos nace de que tú comprendas cómo funciona el sistema. Tener el control de tu inversión significa decidir sin penalizaciones ni letras chiquitas.

Para invertir con tranquilidad, primero hay que conocer las bases; por eso, en mi Masterclass: Cómo comenzar a invertir en Canadá en el 2026 te explicaré la lógica de las inversiones en este país, para que camines con paso firme y tomes decisiones de manera informada.

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Ayer las celebramos, pero hoy nos toca ponernos las pilas y proteger lo que tanto nos cuesta ganar.

¡Nos vemos pronto!

Anel, Certified Financial Educator (CFEI®)

Si crees que mi camino hacia los primeros $100k invertidos fue perfecto, hoy te voy a sacar del error. Para encontrar mi estrategia ideal en Canadá, tuve que pasar por una montaña rusa de negocios y decepciones.

Aquí te comparto mi historial:

1. ¿Cómo que ya soy inversionista?

Empecé con lo más básico y seguro: CETES. Certificados de la Tesorería de la Federación.

Básicamente, es prestarle dinero al gobierno de México a cambio de un rendimiento. En ese entonces existía algo llamado “Tandacetes” que permitía automatizar las contribuciones cada que recibía mi pago; fue mi técnica maestra para aplicar el quítamelo que me lo gasto. Fue una gran escuela de disciplina, pero pronto me di cuenta de que si quería construir riqueza real, necesitaba un vehículo con mucha más potencia, que me ofreciera más que el 3% anual (en esos tiempos)

2. El “negocio” que resultó no ser mío

Ya entrada en el mundo del dinero y buscando opciones, invertí tiempo y dinero en un negocio MLM (Multinivel). Sí, de esos que te prometen ser tu propio jefe y tener libertad total.

Aprendí muchísimo sobre ventas y mentalidad, leí libros buenísimos, además, conocí mucha gente e hice buenos amigos… pero me llevé un golpe de realidad: la empresa quebró por decisiones que ni me consultaron ni me avisaron.

3. Mi estudio de Zumba: Amor vs. Rentabilidad

Abrí mi propio estudio de baile porque me encanta enseñar y bailar! Aunque pensaba yo misma dar algunas clases especiales, mi plan era ser “dueña de negocio” y que los ingresos no dependieran solo de mi, contraté instructoras que dieran la mayoría de las clases por mí.

Spoiler alert: La renta de un local es un monstruo que no descansa, y en vacaciones las mamás dejaban de ir porque no tenían quién cuidara a los niños. Lo que me dejaba sin ingresos. Aprendí que los negocios tradicionales, con paredes y gastos fijos tan altos, no eran para mí (por lo menos no en esa etapa de mi vida). Mi pasión estaba ahí, pero el modelo de negocio me estaba quitando la paz.

Aquí empezó una parte muy importante de mi trayectoria como inversionista porque ya tenía unos buenos ahorritos y “estaba lista” para entrar al mundo que me haría financieramente libre: LAS BIENES RAICES

4. Remates Hipotecarios: Mi peor pesadilla inmobiliaria

Después de los negocios físicos, pensé: “Ok, lo mío son los ladrillos”. Me ofrecieron entrar a un remate hipotecario; básicamente, compras el derecho de cobrar la deuda de una casa que está en juicio. En papel, el precio era una verdadera ganga, de esas que parecen un no-brainer porque vas a adquirir una propiedad por una fracción de su valor real.

Pero la realidad fue otra. Primero, la empresa que gestionaba todo resultó ser cero profesional, me dejaban en visto y el proceso legal parecía eterno. Pero lo peor no fue eso.

Lo peor fue el golpe ético y emocional. Me di cuenta de que, para que ese departamento fuera mío, yo tenía que ser la “mala” del cuento. Tomar posesión significaba lidiar con situaciones de desalojo muy intensas, contratar gente para cambiar cerraduras a la fuerza o enfrentar el drama de sacar a gente de su hogar.

Hay inversiones que te dan rendimientos, pero te quitan la paz, y yo no estaba dispuesta a sacrificar mi tranquilidad por una "ganga". Aprendí que si una inversión requiere que yo pierda el sueño, simplemente no es una buena inversión para mí.

5. Préstamos con Garantía Hipotecaria

Después de los remates, encontré un modelo que me hizo sentir mucho más cómoda por mucho tiempo: los Préstamos con Garantía. Aquí, básicamente, tú actúas como el banco. Le prestas capital a alguien y una propiedad queda como respaldo ante notario. Si la persona no paga, tú tienes el derecho sobre esa propiedad.

Fue de mis inversiones favoritas durante años. Me encantaba ver el flujo de intereses cada mes!

Un cliente dejó de pagar.

Lo que parecía una inversión “segura” se convirtió en un proceso legal inmensamente desgastante. Tuve que irme a juicio para poder recuperar mi capital y ahí fue donde se acabó el romance con las bienes raices. Me di cuenta de que, en ese modelo, mi libertad y mi dinero dependían de los tiempos de un juzgado, de los abogados y de trámites que podían durar años.

Ese fue mi último intento antes de entender que yo no quería inversiones que me amarraran a procesos legales ni a problemas ajenos. Buscaba un vehículo que me diera crecimiento, pero también libertad y que no me consumiera tanto tiempo.

6. El Stock Market: Mi safe place y mi vehículo favorito 📈

Después de dar tantas vueltas, de lidiar con empresas informales, gastos fijos altos y juicios interminables, por fin encontré el Stock Market (la Bolsa de Valores).

¿Cómo funciona? En lugar de perseguir inquilinos o esperar años a que un juez dicte sentencia, aquí me vuelvo dueña de “pedacitos” de las empresas más grandes y exitosas del mundo (como Apple, Amazon o los principales bancos de Canadá) a través de acciones y ETFs.

¿Por qué, después de todo lo que viví, esta es mi favorita?

• Liquidez real: A veces creo que la liquidez es la característica más subestimada de una inversión. No valoras el poder de disponer de tu dinero con un clic hasta que te toca tenerlo "atrapado" en un juicio o en un bien raíz que no se vende. Aquí no hay letreros en la ventana ni esperas eternas; si lo necesitas, es tuyo.

• Cero dramas humanos: Mi inversión no depende de si una familia se sale de una casa o si una maestra de baile se enfermó. Invierto en el crecimiento de la economía global, sin juicios de por medio.

• Tengo el control: Yo decido exactamente cuánto invertir, en qué riesgo moverme y cuándo retirarme. Mi libertad ya no depende de la burocracia de un juzgado, sino de mi propia estrategia.

• Eficiencia de tiempo: A diferencia del estudio de Zumba o los bienes raíces, la bolsa no me pide que esté ahí físicamente ni que gestione problemas operativos. Mi dinero trabaja para mí, y no yo para él.

Hoy, cuando veo mi portafolio crecer (y recuerdo que más del 50% son rendimientos), agradezco cada tropiezo del pasado. Me tomó años de errores entender que no se trata de trabajar más duro, sino de elegir el vehículo correcto.

Ese mapa que a mí me tomó una más de una década trazar, es el que quiero entregarte a ti, sin los dolores de cabeza que yo pasé.

🚀 Masterclass: Cómo comenzar a invertir en Canadá en el 2026

Te espero ahí para enseñarte cómo puedes empezar a construir tu patrimonio de la forma más inteligente y tranquila posible.

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Un abrazo,

Anel

Y no, no es que me apasione pagar impuestos (¡jaja!), sino porque me recuerda cómo un simple reembolso me dio el empujoncito que necesitaba para cambiar mi vida financiera en Canadá.

Si tú también llegaste aquí como estudiante, seguro sabes que la colegiatura nos deja unos créditos fiscales guardados. Bueno, esos créditos se convirtieron en un reembolso de $5,000 dólares.

En ese momento yo ya estaba “curioseando” y aprendiendo sobre el sistema financiero canadiense y sabía que existía la TFSA.

Ese fue el día en que dejé de solo ahorrar en Canadá y empecé a construir mi Net Worth apalancandome de las herramientas que ofrece el sistema financiero de este país

Lo que no se mide, no crece 📈

A veces nos obsesionamos con cuánto nos llega en el cheque de la quincena, pero la verdad es que la métrica que importa es tu Net Worth (tu patrimonio neto)

Invertir ese reembolso fue el primer paso para empezar a medir mi progreso. Ver cómo ese número subía mes a mes me cambió el chip por completo y fue ahí cuando realmente dimensioné el potencial futuro de mi dinero:

¿Y qué pasó después? Pues que ese portafolio que empezó con $5,000... ¡se multiplicó por 10! 😮 Y ojo, que no todo ese crecimiento ha salido de mi bolsillo. Lo más increíble es que más del 50% han sido puros rendimientos; es decir, dinero que mi propio dinero ha generado gracias a una buena estrategia.

Empieza YA!

No tienes que esperar a tener $5,000 para empezar; hoy puedes hacerlo con menos de $100. Lo que sí necesitas es perderle el miedo y tener un plan claro para que tu dinero te ayude a alcanzar tus metas.

Por eso, quiero invitarte a que te registres en la waitlist para la siguiente Masterclass

🚀 Masterclass: Cómo comenzar a invertir en Canadá en el 2026

Esta Masterclass está diseñada especialmente para personas migrantes que quieren:

• Entender qué es el mercado de valores y cómo funciona realmente.

• Saber cómo se gana y cómo se pierde dinero invirtiendo (sin cuentos de hadas).

• Aprender a usar el sistema financiero canadiense a su favor.

Waitlist para Masterclass

Y tú, ¿ya sabes si te toca reembolso este año? Si te llega un dinerito extra... ¿se va a convertir en un gasto o en el inicio de tu historia como inversionista?

Cuéntame dejándome un comentario o respondiendo a este correo, ¡me encanta leerte y saber en qué etapa estás!

Nos vemos pronto! 🎉

Anel.

Hoy quiero contarte algo que muchos recién llegados a Canadá sienten, pero casi nadie dice en voz alta.

Y lo entiendo perfectamente. Porque cuando llegas aquí, todo cambia: tu pay cheque tiene deducciones que no entiendes, el crédito funciona distinto y el sistema bancario parece un laberinto.

Recuerdo mis primeros meses en Canadá: trabajaba duro, pero sentía que el dinero nunca se quedaba conmigo. Cada decisión financiera me daba miedo, y muchas veces me dejaba llevar por lo que otros me decían porque no estaba segura de cómo funcionaba todo. 😨

Migrar es un acto de valentía. Pero quedarse en modo newcomer financiero puede costarte mucho más que tiempo: puede costarte miles de dólares y oportunidades reales.

Por eso quiero invitarte a mi webinar gratuito, donde vamos a hablar de:

Hoy es el último día para registrarte, y quiero que aproveches esta oportunidad de dejar atrás la confusión y tomar control de tus finanzas en Canadá.

Haz clic aquí para asegurar tu lugar:

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Migrar ya fue un acto de valentía… ahora toca ser valiente con tu dinero.
Deja atrás el miedo y la incertidumbre. Es tu turno de jugar con ventaja. 💪🍁

Nos vemos pronto! 🎉

Anel,

Y no, no estamos hablando de un documental de National Geographic. Estamos hablando de las dos fuerzas que mueven tus inversiones y, lo más importante, de cómo reaccionamos nosotros ante ellas.

Hoy quiero explicarte qué significan realmente y por qué entenderlos es la clave para no entrar en pánico cuando las cosas se ponen “rojas”.

📌 ¿Quién es quién en el mercado?

El Bull Market (El Toro) 🐂 Se dice que el mercado es “Bull” ó está “Bullish” cuando los precios de las acciones están subiendo o se espera que suban.

• ¿Por qué un toro? Porque los toros atacan de abajo hacia arriba con sus cuernos.

• El sentimiento: Hay optimismo, la economía crece y la gente tiene confianza para invertir. Es cuando todos se sienten genios de las finanzas porque ven sus cuentas en verde.

El Bear Market (El Oso) 🐻 Un mercado es “Bear” ó está “Bearish” cuando los precios caen de manera sostenida (generalmente un 20% o más desde sus máximos recientes).

• ¿Por qué un oso? Porque los osos atacan de arriba hacia abajo con sus garras.

• El sentimiento: Hay pesimismo, miedo y mucha gente corre a vender sus inversiones por temor a perderlo todo.

Ahora, lo que casi nadie te dice sobre los “Osos” 👇

1. El miedo es el peor enemigo de tu bolsillo En un Bear Market, el instinto humano es protegerse y vender. Pero históricamente, los mercados siempre se recuperan. Si vendes cuando el mercado cae, lo único que haces es “congelar” tu pérdida. Los inversores exitosos saben que los mercados bajistas son, en realidad, temporadas de rebajas. Y aunque si ya me sigues desde hace tiempo sabes que mi recomendación siempre es apegarte a tu itinerario y estrategia de inversión… A quién no le gustan las ofertas?

2. No puedes predecir cuándo llega el toro Mucha gente intenta hacer market timing: salir del mercado cuando está bajando para volver a entrar justo cuando sube. Peeero (y este pero es fundamental): Nadie sabe exactamente cuándo termina un Bear Market. Si te sales, corres el riesgo de perderte los días de mayor recuperación, que es donde se hace el verdadero dinero a largo plazo.

3. La estrategia le gana a la emoción Ya sea que estemos en un mercado de toros o de osos, lo que te mantiene a salvo es tener una estrategia clara. Si inviertes en instrumentos diversificados (como los famosos ETFs de los que siempre te hablo) y tienes paciencia, el ruido del mercado deja de darte miedo.

📉 El ciclo de la vida: Los números no mienten

El mercado de valores no es una línea recta hacia arriba; es un ciclo constante. Lo importante es que, si miras la historia completa, te das cuenta de que los periodos de crecimiento son mucho más largos y potentes que las caídas.

Para que te des una idea de las probabilidades a tu favor te dejo este Dato curioso:

💡 ¿Y tú? ¿Estás listo para el próximo ciclo?

Entender si estamos ante un toro o un oso es importante, pero saber qué hacer tú con tu dinero en Canadá es lo que realmente cambia tu futuro financiero.

✨ Si quieres aprender:

• Cómo empezar a invertir en Canadá desde cero (sin complicaciones).

• Cómo funcionan realmente los instrumentos de inversión y por qué los ETFs son una joya.

• A usar tus cuentas como la TFSA y el RRSP con una estrategia real.

• A perderle el miedo a los movimientos del mercado para que los “osos” no te quiten el sueño.

Te invito a mi Masterclass: Cómo empezar a invertir en Canadá.

Es el espacio donde te enseño a pasar de la confusión a la acción, para que dejes de ser un espectador y te conviertas en inversionista.

Inscríbete AQUI

No importa si el mercado sube o baja mañana; lo que importa es que tú tengas un plan. 💛

¡Nos vemos en la Masterclass! 🎉

Anel,

“Anel, ya abrí mi cuenta de inversión en el banco… ¿eso es suficiente?”

Hoy quiero compartirles mi respuesta y lo que realmente pienso sobre esto.

Tener tu cuenta abierta significa que ya te pusiste en camino. Ya no estás esperando el momento perfecto, ya tienes la herramienta lista para empezar a tomar control de tu dinero. Empezar vale más que hacerlo perfecto, así que de verdad te felicito por dar este primer paso.

Abrir tu TFSA, RRSP ó cualquier otra cuenta registrada en el banco es mejor que no hacer nada, pero no necesariamente es el lugar ideal para que tu dinero crezca al máximo.

¿Por qué? Aquí va la cruda verdad:

1️⃣ Mucho dinero se queda en cash
En los bancos, es muy común que el dinero que depositas se quede en la cuenta corriente de inversión o en un “ahorro” con bajo rendimiento. Eso significa que pierdes el poder del interés compuesto, que es justo lo que hace que tus inversiones crezcan de manera exponencial con el tiempo.

2️⃣ Comisiones más altas
Los productos que ofrecen los bancos, como fondos mutuos o ciertos ETFs administrados, suelen tener comisiones más altas que otras alternativas disponibles fuera del banco. Esas comisiones pueden parecer pequeñas al principio, pero con el tiempo se comen una buena parte de tus ganancias.

3️⃣ Opciones limitadas y menos control
En el banco, muchas veces las opciones de inversión son limitadas. No puedes diversificar como te gustaría, ni elegir estrategias más adaptadas a tus objetivos. Además, si no conoces bien los productos, puede ser difícil entender realmente en qué estás invirtiendo tu dinero.

4️⃣ Sin plan, es fácil postergar decisiones
Tener la cuenta abierta no significa automáticamente que tu dinero esté trabajando para ti. Sin un plan claro, es fácil dejar el dinero quieto, postergar decisiones y sentir miedo o confusión al momento de invertir, especialmente cuando los montos empiezan a crecer.

En resumen, el banco es un buen primer paso: te permite abrir la cuenta, empezar a organizar tus finanzas y comenzar a tener beneficios fiscales.
Pero para que tus inversiones realmente empiecen a trabajar para ti, necesitas aprender a usar tus cuentas estratégicamente, elegir tus inversiones y tomar acción con confianza.

✨ Y aquí es donde entra mi masterclass “Cómo empezar a invertir en Canadá”:

• Te enseño qué es y como funciona el mercado de valores

• Cómo se gana y cómo se pierde dinero en la bolsa de valores

• Entenderás a profundidad qué es un ETF y dónde encontrarlos on ejemplos prácticos!

Inscríbete HOY

👉 Las inscripciones ya están abiertas y esta es tu oportunidad de empezar 2026 invirtiendo desde el día uno, con estrategia y seguridad.

Tener la cuenta abierta fue tu primer paso…
aprender a invertir correctamente es cuando tu dinero realmente comienza a crecer.

Nos vemos en la Masterclass! 🎉

Anel,

Así que hoy quiero empezar desde lo básico y luego pasar a esos detalles que casi nadie te explica… pero que pueden marcar una enorme diferencia en tus finanzas.

📌 Empecemos por lo esencial: las contribuciones

La TFSA tiene un límite anual de contribución que se va acumulando con los años, siempre y cuando:

• tengas SIN vigente,

• seas residente fiscal en Canadá, y

• tengas 18 años o más.

👉 Si no usas tu espacio en un año, no lo pierdes.
Ese espacio se va acumulando y puedes usarlo más adelante.

Por eso, para nosotros que migramos a Canadá, dependiendo de tu año de llegada al país, tu espacio disponible en 2026 puede ser mucho más alto de lo que imaginas. Te dejo la siguiente tabla para que te des una idea.

Ahora sí: lo que NO todos saben sobre la TFSA 👇

1. Si retiras dinero, el espacio se recupera… pero hasta el siguiente año

Uno de los grandes beneficios de la TFSA es que los retiros no se pierden.
Peeero (y este pero es importante):

Si intentas volver a aportar el mismo dinero en el mismo año, puedes caer en sobrecontribución y eso nos lleva al siguiente punto.

2. No te pases del límite: las multas son reales

Contribuir de más a tu TFSA tiene una penalización del 1% mensual sobre el monto excedente, hasta que lo corrijas.

Y aquí viene el problema:
mucha gente no se da cuenta de que se pasó… hasta que CRA manda la carta 😬.

💡 Tip práctico:
No confíes ciegamente en la app del banco o tu broker de inversiones. Lleva tu propio registro o revisa tu espacio en CRA My Account (con cuidado, porque a veces se actualiza con retraso).

También puedes revisar tu espacio de contribución en el último Notice of Assessment (NOA) de tu declaración de taxes.

3. No es para day trading (y si pierdes dinero, pierdes room)

La TFSA no está diseñada para trading activo.

Si CRA considera que estás haciendo day trading, puede:

• reclasificar tus ganancias como ingreso gravable

• quitarle el beneficio tax-free a esa cuenta

Y además, algo que casi nadie toma en cuenta:

Ejemplo:
Si aportaste $10,000 y tus inversiones bajan a $7,000… tu room sigue siendo el mismo. No puedes “reponer” la pérdida con nuevas contribuciones.

4. La TFSA no es para ahorrar… es para invertir

Aunque se llame Tax-Free Savings Account, no está pensada para dejar el dinero en cash.

Usarla solo como cuenta de ahorro es:

• desperdiciar su potencial

• dejar dinero sobre la mesa

• y perder uno de los mejores beneficios fiscales de Canadá

💡 La TFSA es ideal para:

• ETFs

• acciones

• bonos

• portafolios diversificados

Todo el crecimiento libre de impuestos, hoy y en el futuro.

5. El famoso withholding tax en inversiones de EE. UU. (y por qué no debes dejar de invertir por eso)

Este es uno de los temas que más confusión genera con la TFSA.

Cuando inviertes en acciones o ETFs de Estados Unidos dentro de tu TFSA, los dividendos están sujetos a un withholding tax del 15%. (Este tax lo cobra USA directamente)

Y aquí viene la parte importante:

👉 Ese impuesto NO se puede recuperar dentro de la TFSA.

Esto hace que muchas personas piensen:

“Entonces mejor no invierto en ETFs o acciones de USA dentro de mi TFSA”.

Y esa conclusión es un error.

📌 Primero, aclaremos algo clave:
El withholding tax solo aplica a los dividendos, no al crecimiento del capital.

Es decir:

• Si una acción o ETF sube de precio → esa ganancia sigue siendo 100% libre de impuestos.

• El impuesto se descuenta únicamente de los dividendos que pagan las empresas estadounidenses.

📌 Segundo: el impacto real suele ser pequeño.
En muchos ETFs de mercado estadounidense, el dividendo ronda entre 1% y 2% anual, por lo que el 15% de impuesto representa una fracción muy pequeña del rendimiento total.

📌 Tercero (y el más importante):
Dejar de invertir en el mercado estadounidense solo por el withholding tax puede significar:

• menos diversificación

• menor crecimiento potencial

• y perder exposición a algunas de las empresas más grandes y rentables del mundo

👉 En la práctica, el crecimiento que obtienes suele ser mucho mayor que el impuesto que pagas.

A mi NUNCA me vas a escuchar decir que NO inviertas en instrumentos de USA en tu TFSA por el withholding tax…

Por favor no dejes que un impuesto relativamente pequeño te saque de una estrategia sólida de largo plazo.

Para resumir:

La TFSA es una de las cuentas registradas más generosas a las que tenemos acceso al migrar a Canadá.
No muchos países te permiten invertir, crecer tu dinero y retirar ganancias sin pagar impuestos.

Pero como pasa con casi todo en finanzas, el beneficio existe solo si sabes usarlo bien.

La TFSA no es solo una cuenta “para guardar dinero”.
Es una herramienta poderosa para construir patrimonio, ganar confianza invirtiendo y tomar control de tu futuro financiero… si la entiendes y la usas estratégicamente.

La mala noticia es que muchísima gente la subutiliza por miedo, desinformación o porque nadie se tomó el tiempo de explicarla con claridad.
La buena noticia es que tú no tienes por qué cometer esos errores.

✨ Si quieres aprender:

• cómo empezar a invertir en Canadá

• cómo usar tu TFSA sin miedo a equivocarte

• qué es un ETF, por qué es una de las herramientas favoritas para empezar y dónde encontrarlos (con ejemplos reales).

• dónde y cómo abrir tus cuentas de inversión en Canadá.

te invito a mi masterclass: Cómo empezar a invertir en Canadá.

Es el primer paso para dejar de improvisar con tu dinero y empezar a tomar decisiones con claridad y seguridad.

👉 Las inscripciones ya están abiertas y esta es tu oportunidad de empezar 2026 invirtiendo desde el día uno, con estrategia y seguridad.

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Tu TFSA ya te está dando el contribution room.
Ahora te toca a ti aprender a aprovecharlo. 💛

Nos vemos en la Masterclass! 🎉

Anel,

La overnight interest rate es la tasa de interés que se cobran los bancos entre sí cuando se prestan dinero por un solo día. En Canadá, el Banco de Canadá fija una “tasa objetivo” para ese interés, y a partir de ahí los bancos deciden qué tasas cobrar a consumidores y negocios. En otras palabras, es como el mínimo sobre el que los bancos arman sus propias tasas para prestarte dinero.

El manejar la tasa de interés de referencia, es la herramienta más poderosa que tienen los bancos centrales (como la Fed en Estados Unidos o el Bank of Canada) para regular la economía:

• Cuando la tasa de referencia sube 👉 pedir prestado se vuelve más caro, las hipotecas y préstamos aumentan, y normalmente el consumo se frena.

• Cuando la tasa de referencia baja 👉 el crédito se abarata, las empresas y familias tienden a gastar más, y eso busca reactivar la economía.

✨ ¿Por qué importa para ti?

Todo esto puede sonar muy macroeconómico 😵‍💫, pero al final se traduce en tu día a día:

• Lo que pagas por tu hipoteca o préstamo: si la tasa sube, tus pagos pueden aumentar; si baja, podrías pagar menos intereses.

• Lo que ganas en tu cuenta de ahorro o inversión: si la tasa sube, los rendimientos de tus ahorros y ciertos instrumentos financieros también suben; si baja, lo que tu HISA genera, disminuirá.

• El valor de tu casa o de tus inversiones en el mercado: cambios en las tasas influyen en los precios de las viviendas, bonos y acciones, afectando tu patrimonio.

Ahora, aquí viene la parte más emocionante, por lo menos para mí 🤗😮‍💨…

Los anuncios de la Fed sobre la tasa de interés suelen mover mucho el mercado de acciones y antes de explicarte porque quiero mostrarte de manera gráfica y simplificada como es que los negocios producen utilidades:

Este ciclo se ve mas o menos así:

1. Pedir dinero
   Una empresa necesita dinero para operar: comprar materiales, pagar sueldos, invertir en maquinaria. Muchas veces pide prestado dinero a un banco o a inversionistas. Ese dinero es como el “combustible” para iniciar su ciclo de producción.

2. Producir y vender
   Con ese dinero, la empresa produce bienes o servicios. Por ejemplo, una fábrica compra telas, máquinas y paga su personal para hacer ropa. Luego, vende esa ropa a clientes. La diferencia entre lo que gastó y lo que ingresó por las ventas es su ganancia.

3. Pagar intereses y reinvertir
   Si la empresa pidió dinero prestado, debe pagar intereses al banco. Si la tasa de interés es alta, pagar el préstamo cuesta más y la ganancia neta disminuye. Si la tasa es baja, el préstamo cuesta menos y la empresa puede ganar más o reinvertir más en su crecimiento.

Esto quiere decir que…

• Cuando la Fed sube la tasa de interés, pedir dinero se vuelve más caro para las empresas. Esto significa que sus gastos aumentan y sus ganancias tienden a disminuir. Los inversionistas en el mercado de valores anticipamos que los resultados serán menores, por lo que históricamente las acciones suelen bajar después de un anuncio de aumento de tasas.

• Si la Fed baja la tasa, pedir dinero se vuelve más barato para empresas y personas. Esto fomenta que gasten e inviertan más, lo que puede impulsar el crecimiento económico. Los inversionistas lo perciben como una señal positiva: esperan que las empresas tengan mayores ganancias y que la economía se mueva con más fuerza. Este optimismo genera un sentimiento positivo en el mercado, y por eso, históricamente, las acciones suelen subir cuando se anuncian recortes de tasas.

Espero que esta explicación te ayuda a ganar claridad sobre la importancia de las tasas de Interés!

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

¡Feliz Año Nuevo! 🎉.

Si eres de los míos, el año arranca oficialmente hoy, lunes 5 de enero.
No el 1 🙈, cuando todavía estamos entre recalentado y vacaciones mentales, sino hoy que regresamos a la rutina, al café con intención y a preguntarnos:

Ok… ¿cómo quiero que se vea este año de verdad?

Y como es de esperarse, Enero siempre llega cargado de expectativas… Listas interminables de propósitos, metas ambiciosas, versiones “nuevas y mejoradas” de nosotros mismos… y, seamos honestos, también de mucha presión.

Cada inicio de año parece exigirnos un cambio radical:
ahorrar más, ganar más, invertir mejor, hacerlo todo perfecto y rápido.

Pero con los años y con más experiencia manejando dinero, he aprendido algo importante:

En finanzas, esto es clarísimo: lo que haces de manera constante hoy, se multiplica en el futuro. No por magia, sino por algo muy poderoso llamado interés compuesto.

Un hábito financiero pequeño puede parecer insignificante hoy:

• Automatizar una aportación.

• Revisar tus números una vez al mes.

• Entender mejor una cuenta registrada

• Dejar de postergar decisiones incómodas.

Pero repetido durante años, ese hábito se convierte en:

• tranquilidad

• opciones

• libertad

• y una relación mucho más sana con tu dinero

Por eso este año no quiero hablar de propósitos enormes de año nuevo que dependen de motivación, quiero hablar de sistemas simples, decisiones pequeñas y hábitos realistas que puedas sostener incluso en semanas caóticas.

La intensidad se siente emocionante al inicio: ganas de hacerlo todo perfecto, de cambiarlo todo de golpe, de “este año sí”.
La consistencia, en cambio, es silenciosa. No se nota en una semana… pero es la que realmente transforma.

Es la que te permite avanzar incluso en los meses difíciles, cuando no hay motivación, cuando la vida se atraviesa o cuando el progreso parece mínimo.

Y en tus finanzas, eso lo cambia todo:
No necesitas hacer movimientos extraordinarios, necesitas hacer lo ordinario de forma extraordinariamente constante.

Un ahorro pequeño pero recurrente.
Una revisión mensual en lugar de una gran promesa anual.
Una decisión consciente repetida muchas veces.

Eso es lo que, con el tiempo, construye tranquilidad, opciones y libertad.

Así que, si estás buscando por dónde empezar sin abrumarte, estos propósitos financieras pueden ser esa patada de inicio que hagan que en Diciembre 2026 te sientas orgulloso de tus finanzas :)

Ideas de Propósitos Financieros

• Revisar mis finanzas dos veces al mes para detectar mis patrones.

• Aprender una cosa nueva sobre dinero cada mes: Cómo funciona realmente mi tarjeta de crédito, Cómo aumentar mi credit score, Opciones para liquidar deudas, etc…

• Hacer una auditoria a todas mis cuentas financieras.

• Entender los términos y condiciones de mi seguro de vida.

• Automatizar el pago de todos mis gastos fijos.

• Reducir mis $100 CAD de mis gastos al mes.

• Entender a profundidad y abrir una sola cuenta registrada este año.

• Abrir una TFSA.

• Maximizar mi TFSA.

• Calcular mi net worth (Patrimonio).

• Revisar mi net worth una vez al trimestre.

• Liquidar tu deuda más pequeña.

• Ahorrar tus primeros $1000 CAD.

• Ahorrar $100 al mes para el downpayment de tu propiedad.

• Separar mis decisiones financieras de mis emociones del momento.

• Aprender a Invertir con responsabilidad.

• Entender en qué estoy invertido antes de cambiar de estrategia.

• Invertir mis primeros $100 CAD.

• Invertir mis primeros $1000 CAD.

• Invertir el 10% de mi paycheque.

• Abrir una RESP para mi hijo.

• Contribuir $100 al mes a la RESP.

• Donar $100 CAD.

• Aplicar a un mejor trabajo: mejor sueldo y beneficios.

• Utilizar mis beneficios y prestaciones laborales.

Se te ocurre algún otro propósito? Te leo!

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

Y con el dinero pasa igual.
Queremos ahorrar, invertir, mejorar hábitos, organizar todo, crecer, hacer más… y en ese “todo”, terminamos sin avanzar realmente.

La verdad es que no avanzas el que hace más cosas. Avanza quien haces las correctas.
Las que sí mueven la aguja. Las que dan claridad.

Y lo que mueve la aguja casi nunca es visible.
Abrir tu TFSA, invertir por primera vez, ver crecer tu dinero… eso es lo bonito, lo celebrable.
Pero lo invisible, lo que nadie ve, es lo que te llevó ahí: tu sistema, tus prioridades, tus decisiones pequeñas, tu enfoque, tu constancia suave.

Y aquí quiero decir algo que para mí ha sido muy claro:

La educación financiera no es un lujo, es una necesidad.
Y no es “para cuando tengas dinero” es precisamente lo que te ayuda a tenerlo.

Entender tu dinero no es para después.
Es para ahora.
Para dejar de cometer los mismos errores.
Para dejar de adivinar.
Para dejar de vivir en automático.
Para dejar de llegar a diciembre diciendo:
“Este año tampoco avancé como quería.”

Y sí… sé que definir prioridades incomoda. Da miedo ver la verdad de tus números. Da miedo soltar lo que no funciona. Da miedo aceptar lo que necesitas cambiar.

Pero no definir nada, cuesta más. Cuesta otro año igual.

Porque no se trata de organizarte después de alcanzar tus metas.
Se trata de organizarte para alcanzarlas.
De prepararte.
De darte dirección.
De elegir tus “sí” y tus “no” con intención.

2026 puede ser diferente.
Pero no empieza en enero. Empieza hoy, con claridad.

Si quieres hacerlo conmigo, paso a paso, con calma y enfoque, te invito:

🎓 Tu mejor año comienza en diciembre

Dos sesiones para cerrar tu 2025 con claridad
y diseñar tu plan financiero 2026 con intención.

📅 Sábado 6 y 13 de diciembre — 10 am (hora central)
💻 Incluye grabaciones, workbook y herramientas prácticas
🎁 Y rifas de premios y descuentos para los programas 2026

No necesitas ser experto.
Solo ganas de empezar el próximo año con un sistema que sí te funcione y con la claridad que te mereces.

Únete al Workshop

Nos vemos en el Workshop!

El FLM es liderado por la Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) y forma parte de la National Financial Literacy Strategy 2021–2026.
Cada año, la FCAC trabaja junto con aliados de distintos sectores para promover la educación financiera a través de actividades, talleres y campañas de concientización en todo el país.

Y aunque suene como algo técnico o institucional, el mensaje de fondo es simple:

Lo que realmente significa “educación financiera”

Durante años se nos enseñó que saber de dinero era sinónimo de “hacer presupuestos” o “aprender a invertir”.
Y sí, eso es parte del camino.
Pero la educación financiera real va mucho más allá:

• Es entender cómo se mueve tu dinero y por qué a veces sientes que desaparece.

• Es conectar tus decisiones financieras con tus metas personales y tus valores.

• Es reconocer patrones, mejorar tu mentalidad y diseñar un sistema que funcione para ti, no en tu contra.

No se trata de compararte con los demás, sino de aprender a mirar tus números con claridad y sin juicio.

¿Por dónde comenzar este mes?

La campaña 2025 tiene como lema “Talk Money”, una invitación abierta a hablar de dinero con mayor naturalidad, empatía y confianza.
El objetivo es romper con el estigma que muchas veces nos impide tener conversaciones honestas sobre finanzas, ya sea por vergüenza, miedo o falta de información.

Hablar de dinero no es presumir, ni compararse, ni exhibir logros.
Es compartir experiencias, dudas, errores y aprendizajes para que todos aprendamos.

Cuando hablamos de dinero con otras personas, ya sea con amigos, colegas o incluso con nuestra pareja o familia, abrimos la puerta a aprender nuevas herramientas, descubrir recursos y tomar mejores decisiones.

Ya sea que estés estudiando y quieras aprender a presupuestar,
seas mamá o papá organizando las finanzas del hogar,
o trabajes con una comunidad a la que acompañas…
el Financial Literacy Month nos recuerda que la educación financiera se construye en comunidad, conversando.

✨ Una invitación especial

En continuidad con el mensaje de Noviembre, quiero invitarte a mantener viva esa conversación sobre dinero… pero esta vez, contigo mismo.

Diciembre es el momento perfecto para hacer una pausa, mirar tus números con calma y dar el siguiente paso hacia una relación más clara y amable con tus finanzas. Es por eso que preparé este Workshop para darnos un espacio para cerrar el 2025 con claridad, soltar lo que ya no funciona y diseñar tu plan financiero 2026 con intención.

Tu mejor año comienza en Diciembre!

Dos sesiones en vivo para auditar tu 2025, soltar lo que ya no funciona y diseñar tu plan financiero 2026 con propósito.

📅 Sábado 6 y 13 de diciembre — 10:00 a.m. (hora central)
💻 Incluye grabaciones, workbook y herramientas prácticas.

No necesitas ser experto ni tener todo resuelto; solo el deseo de entender mejor tu dinero y construir un plan financiero realista para el próximo año.

Porque hablar de dinero está bien,
pero tomar decisiones informados es aún mejor.

Inscríbete aquí

Regálate este tiempo de reflexión y planeación antes de que termine el año.

¿Listo para hacer del 2026 tu mejor año? Empieza ahora!

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

Detrás de cada decisión de inversión hay un mundo de variables personales: tus metas, tu horizonte de tiempo, tu tolerancia al riesgo, tus ingresos, tus responsabilidades y hasta tu personalidad. Lo que para mí puede ser una excelente oportunidad, para otra persona puede ser una pésima idea. La misma acción o ETF que me dio un 20% de rendimiento este año podría representar una pérdida para alguien que entró sin entender las razones o sin la paciencia para mantener la posición.

Además, mostrar un portafolio puede dar una falsa sensación de simplicidad. Ves una lista de ETFs o acciones y podrías pensar que basta con copiarlas para obtener los mismos resultados. Pero las inversiones no son recetas que se replican; son estrategias que se construyen con conocimiento y propósito. Cada movimiento, cada ajuste y cada decisión están sustentados en un análisis que no se ve en una simple captura de pantalla.

Te pongo un ejemplo: imagina que te muestro uno de los ETFs en los que invierto. Si ves su desempeño en un solo año, podrías notar una pérdida cercana al -14% y pensar que fue una mala decisión. Pero si amplías la ventana de tiempo, ese mismo ETF muestra una ganancia de más del 20% en otro periodo. ¿Qué cambió? Nada, excepto el horizonte temporal que cada persona eligió para mantener su inversión.

Y ahí está el punto: no basta con saber “qué” comprar, sino “por qué” y “para qué”. Sin esa comprensión, podrías tomar una decisión completamente opuesta a la que tiene sentido para tu situación. Recuerda esto:

Por eso prefiero enseñarte cómo pienso al invertir, en lugar de qué compro. Porque lo valioso no está en seguir una lista, sino en entender los fundamentos: por qué elegir un instrumento sobre otro, cómo evaluar el riesgo, cómo lograr un portafolio diversificado y cómo tomar decisiones informadas, incluso cuando el mercado se mueve en tu contra.

Y justamente por eso creé el Bootcamp Self Directed Investor, un programa diseñado para quienes, como muchos migrantes, saben que migrar fue el primer paso hacia una vida mejor y que las oportunidades en Canadá son enormes… pero que también entienden que para aprovecharlas hay que reinventarse, desaprender y volver a aprender con las nuevas reglas del juego.

Este programa combina información clara, estrategia y, sobre todo, implementación real. Aprenderás cómo funcionan las cuentas registradas, cómo analizar ETFs, cómo crear tu primer portafolio y cómo conectar tus metas financieras con tus inversiones, para que ese esfuerzo que hiciste al migrar se traduzca en tranquilidad, propósito y calidad de vida.

Porque no se trata de copiar un portafolio ajeno, sino de construir uno que haga sentido contigo.
Y en el Bootcamp Self Directed Investor, te enseño exactamente cómo hacerlo. 🥂

El 17 de Febrero arranca la 1ª edición del Bootcamp 2026, y después de escuchar los comentarios de quienes formaron parte de las primeras generaciones, puedo decir con toda certeza que es un programa con el potencial de cambiar tu realidad financiera.
No porque te diga en qué invertir, sino porque te da las herramientas, el conocimiento y la confianza para hacerlo por ti mismo.

Si alguna vez sentiste que invertir era solo para expertos, este es tu recordatorio de que tú también puedes hacerlo.

Inscríbete en el Bootcamp Self Directed Investor y te prometo que vas a entender de verdad cómo funciona el sistema financiero canadiense y cómo hacerlo jugar a tu favor.

Por ahora está disponible la lista de espera para que seas de los primeros en enterarte cuando se abran las inscripciones

Waitlist Bootcamp

Estoy segura que aprenderás y disfrutarás muchísimo el Bootcamp!

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

Sé que el título de esta newsletter parece publicidad engañosa, pero no lo es y te lo voy a demostrar en los siguientes 5 minutos.

Antes de comenzar a explicarte mi “girl math” de como ya soy millonaria solo me faltan unas cuantas décadas más 😉, hay varias aclaraciones que creo importante poner sobre la mesa:

1. En mi casa, las finanzas se manejan de manera conjunta, así que cuando digo que tendré un millón de dólares me refiero a que en conjunto, mi esposo y yo tendremos esa cantidad.

2. Para los cálculos de este post, estoy tomando en cuenta mi Total Net Worth, es decir, todo nuestro patrimonio. No solo hablo de mi TFSA, sino también de nuestras cuentas de retiro en México.

Cuando comencé a invertir en la bolsa de valores, consumí libros, blogs y muchísimo contenido de este tema porque para mí se abría un nuevo mundo. Y no me refiero al de las inversiones en el stock market, porque desde hace tiempo que sabía que podías invertir en la bolsa de valores; hablo de historias de personas comunes y corrientes que invertían con estrategias sencillas y riesgos relativamente bajos, con ingresos muy similares a los míos y que estaban logrando resultados que me parecían increíbles 😲.

Personas que hablaban de retirarse antes de los 50 años.
Otros que se tomaban uno o dos años sabáticos para viajar porque sus inversiones ya generaban parte de los ingresos que necesitaban para vivir.
Un sinfín de casos que parecían sacados de otro realidad… hasta que descubrí que tenían algo en común. (al final de la newsletter te dejo la respuesta 🤭)

Fue ahí donde por primera vez leí acerca del movimiento llamado F.I.R.E 🔥: Financial Independence, Retire Early.

🔥 ¿Qué significa?
Básicamente, este movimiento se refiere a que la prioridad No. 1 sea la de retirarte lo antes posible y para lograrlo por lo general debes de ahorrar e invertir con tanta intención que tus inversiones puedan cubrir tus gastos básicos en el mediano plazo, dándote la tan famosa, trillada e idealizada “Libertad Financiera”

Y que crees? 😱

No todo lo que brilla en el movimiento FIRE es oro.

Muchos de quienes sueñan con retirarse antes de los 50, o incluso a los 40, tienen que llevar la estrategia al extremo, porque si no, las matemáticas simplemente no cuadran. Eso significa ahorrar entre el 60% y el 70% de su salario.

Y sí, en papel suena poderoso… pero en la práctica implica vivir con una disciplina casi militar: sin viajes, sin cenas con amigos, sin pequeños placeres que hacen que la vida sea más ligera. Todo porque “ese dinero podría invertirse”.

El problema es que, aunque logren acumular grandes sumas en pocos años, terminan pasando sus 20s y 30s, los años con más energía, aventuras y experiencias irrepetibles, en pausa, posponiendo la vida real para un futuro que, además, nunca está garantizado.

Para mí, la respuesta es clarísima, pero te la dejo a ti:

Para mí, el dinero debe ser un medio para crear una vida plena hoy, al mismo tiempo que construyes seguridad para mañana. Así que por más inspiradora que me pareciera la idea de alcanzar independencia financiera, no me veía sacrificando viajes, experiencias o pequeños placeres que es lo que para mí, hacen que la vida tenga sentido.

Aquí viene el final feliz:

En medio de tanta lectura descubrí a otro grupo de personas, escondido en algún rincón del internet, que pensaba como yo. Personas que también pensaban que adentrarse en el FIRE era too much 🚩 Y fue ahí donde aparecieron las variaciones y alternativas del movimiento: estrategias que buscaban lo mismo: alcanzar la independencia financiera, pero con un enfoque más balanceado. En estas variaciones es probable que tardes un poco más en llegar a la meta, pero sin dejar de disfrutar el presente en el camino.

En otra ocasión, con más tiempo, te hablaré de algunas otras variaciones del FIRE, pero hoy quiero centrarme en una opción alternativa que me permite explicarte cómo, sin aportar un solo dólar más a mis cuentas de inversión, a los 65 años tendría un millón de dólares. Esta estrategia se llama Coast FIRE.

Coast FIRE significa priorizar tus inversiones desde tus primeros años de adultez. No necesitas aportar el 60% de tu sueldo; generalmente con un 10% si empiezas en tus 20s, o un 20% si comienzas en tus 30s, es suficiente. La esencia es invertir temprano y acumular una base sólida para que llegue el momento que aunque dejes de hacer aportaciones, ese capital siga creciendo gracias al interés compuesto hasta alcanzar tu meta de retiro a los 65 años. En otras palabras, dejas que el tiempo haga su magia, mientras tú puedes disfrutar el presente sin la presión de seguir contribuyendo a tu retiro.

Esto quiere decir que ya hiciste la parte pesada al inicio y ahora puedes “dejar que la marea te lleve” (de ahí el coast), porque aunque sigas trabajando, el ahorro extra ya no es obligatorio: tus inversiones harán el resto del trabajo.

Desde hace varios meses, alcancé esa meta, ese número en mi Net Worth, ese punto en el que aun cuando NO invierta un dólar mas, el capital crecerá solo y en 30 años tendré un millón de dólares 🤑 !!

Quiere decir que ya NO voy a invertir?

Para nada 😄. Mi aventura en el stock market apenas comienza, pero invertir sin la presión de asegurar el retiro tiene un sabor muy distinto 😉. Ahora sé que lo que ya tengo es suficiente para un retiro seguro, y cualquier aportación extra que haga se convertirá en una de estas dos opciones:

• O me permitirá jubilarme antes de los 65,

• O tener un retiro más holgado, con más capital disponible.

Además, creo que encontré mi sweet spot: con el porcentaje y monto que invierto en la actualidad, puedo disfrutar la vida hoy y, al mismo tiempo, seguir invirtiendo para el futuro. Mis aportaciones no limitan mis experiencias presentes y, si algún día tengo meses o incluso años con más gastos, puedo pausarlas con tranquilidad, sabiendo que mi futuro no está en riesgo.

Ya sea que seas team FIRE o team Coast Fire, la clave es empezar a invertir YA. Necesitas dar el primer paso e invertir desde ahora. Si quieres aprender cómo hacerlo y empezar a construir tu camino financiero en Canadá, mi masterclass “¿Cómo empezar a invertir en Canadá?” es el lugar perfecto para dar ese primer paso con confianza.

QUIERO APRENDER A INVERTIR

Ya falta poco, así que reserva tu lugar cuanto antes! 😉

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

Aquí te dejo los datos a los que tienes que estar atento y una breve explicación de cómo impactan tus finanzas.

Hablemos de la tasa de interés de referencia

Si me sigues desde hace tiempo, quizá ya me hayas escuchado hablar acerca de la tasa de interés de referencia, o en inglés overnight interest rate, pero por si no, aquí te lo explico de manera sencilla:

La overnight interest rate es la tasa de interés que se cobran los bancos entre sí cuando se prestan dinero por un solo día. En Canadá, el Banco de Canadá fija una “tasa objetivo” para ese interés, y a partir de ahí los bancos deciden qué tasas cobrar a consumidores y negocios. En otras palabras, es como el mínimo sobre el que los bancos arman sus propias tasas para prestarte dinero.

El manejar la tasa de interés de referencia, es la herramienta más poderosa que tienen los bancos centrales (como la Fed en Estados Unidos o el Bank of Canada) para regular la economía:

• Cuando la tasa de referencia sube 👉 pedir prestado se vuelve más caro, las hipotecas y préstamos aumentan, y normalmente el consumo se frena.

• Cuando la tasa de referencia baja 👉 el crédito se abarata, las empresas y familias tienden a gastar más, y eso busca reactivar la economía.

📅 Lo especial del 17 de septiembre

Este 17 de septiembre será un día muy particular: tanto la Fed como el Bank of Canada anunciarán sus decisiones de tasas el mismo día.

Generalmente, cada país publica sus anuncios en fechas distintas, pero en esta ocasión los calendarios coincidieron. Eso significa que los mercados estarán aún más atentos, porque cualquier diferencia en las decisiones podría mover de inmediato al dólar, al loonie (CAD) y, claro, a tus finanzas.

✨ ¿Por qué importa para ti?

Todo esto puede sonar muy macroeconómico 😵‍💫, pero al final se traduce en tu día a día:

• Lo que pagas por tu hipoteca o préstamo: si la tasa sube, tus pagos pueden aumentar; si baja, podrías pagar menos intereses.

• Lo que ganas en tu cuenta de ahorro o inversión: si la tasa sube, los rendimientos de tus ahorros y ciertos instrumentos financieros también suben; si baja, lo que tu HISA genera, disminuirá.

• El valor de tu casa o de tus inversiones en el mercado: cambios en las tasas influyen en los precios de las viviendas, bonos y acciones, afectando tu patrimonio.

Ahora, aquí viene la parte más emocionante, por lo menos para mí 🤗😮‍💨…

Los anuncios de la Fed sobre la tasa de interés suelen mover mucho el mercado de acciones y antes de explicarte porque quiero mostrarte de manera gráfica y simplificada como es que los negocios producen utilidades:

Este ciclo se ve mas o menos así:

1. Pedir dinero
   Una empresa necesita dinero para operar: comprar materiales, pagar sueldos, invertir en maquinaria. Muchas veces pide prestado dinero a un banco o a inversionistas. Ese dinero es como el “combustible” para iniciar su ciclo de producción.

2. Producir y vender
   Con ese dinero, la empresa produce bienes o servicios. Por ejemplo, una fábrica compra telas, máquinas y paga su personal para hacer ropa. Luego, vende esa ropa a clientes. La diferencia entre lo que gastó y lo que ingresó por las ventas es su ganancia.

3. Pagar intereses y reinvertir
   Si la empresa pidió dinero prestado, debe pagar intereses al banco. Si la tasa de interés es alta, pagar el préstamo cuesta más y la ganancia neta disminuye. Si la tasa es baja, el préstamo cuesta menos y la empresa puede ganar más o reinvertir más en su crecimiento.

   

Esto quiere decir que…

• Cuando la Fed sube la tasa de interés, pedir dinero se vuelve más caro para las empresas. Esto significa que sus gastos aumentan y sus ganancias tienden a disminuir. Los inversionistas en el mercado de valores anticipamos que los resultados serán menores, por lo que históricamente las acciones suelen bajar después de un anuncio de aumento de tasas.

• Si la Fed baja la tasa, pedir dinero se vuelve más barato para empresas y personas. Esto fomenta que gasten e inviertan más, lo que puede impulsar el crecimiento económico. Los inversionistas lo perciben como una señal positiva: esperan que las empresas tengan mayores ganancias y que la economía se mueva con más fuerza. Este optimismo genera un sentimiento positivo en el mercado, y por eso, históricamente, las acciones suelen subir cuando se anuncian recortes de tasas.

Qué es justo lo que sucedió hoy 😱:

Te mostraré de manera práctica y clara cómo empezar a invertir con confianza, para que puedas aprovechar oportunidades sin arriesgar de más.

Inscríbete a la Masterclass

Estoy segura que aprenderás muchísimo, reserva tu lugar que los cupos son limitados 😉!

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

Eso significa que, para este tema, tenemos que ser autodidactas. Y aquí surge una gran problemática 😬:

El dinero queda en la lista de “después”

Aprender a administrar nuestro dinero y nuestras inversiones suele ocupar un lugar bajo en la lista de prioridades durante los primeros años de juventud y adultez. Primero vienen los estudios, los viajes, la diversión, los primeros trabajos, la independencia, la migración a Canadá 🫢… y luego, algún día, pensamos en aprender sobre ahorro o inversión.

El problema es que esos años son justamente los que más peso tienen en nuestras finanzas futuras.

• Son los años donde el interés compuesto juega más fuerte a nuestro favor.

• Donde sembramos los hábitos que más adelante serán automáticos.

• Donde podemos cometer errores baratos y aprender sin grandes consecuencias.

Cuando dejamos las finanzas “para después”, ese después llega acompañado de más responsabilidades: hipoteca, hijos, impuestos más altos, menos margen de maniobra y MIEDO a perder lo mucho o poco que hemos acumulado 😳…

Imagínate este escenario:

Llegaste a Canadá hace algunos años. Después de unos meses, aprendiste acerca de la TFSA y viste en una cuenta de Instagram 😉 que deberías aprovechar el match que te hace tu empleador en tu RRSP.

Todo este tiempo has estado acumulando capital e intereses y, aunque sabes que deberías aprender a manejar tu propio dinero porque a nadie le interesa más tus finanzas que a ti mismo, decides postergarlo hasta tener un monto “más interesante”.

Los años pasan y cuando tu portafolio alcanza $100k–$150k o más, crees que es momento de aprender a manejar tu TFSA y entender en qué rayos has estado invirtiendo todo este tiempo. Empiezas a leer, aprender, investigar, incluso te inscribes a un curso o masterclass… pero al momento de tomar acción, te aterra perder gran parte o todo tu capital 😩.

Aquí está el punto clave:

La sensación de miedo al invertir no aparece de repente. Surge por no haber aprendido a manejar tu dinero cuando era más fácil hacerlo, y ahora todo parece más arriesgado de lo que es.

Si hubieras empezado a educarte y practicar mientras tu capital estaba en crecimiento:
✅ Las variaciones en tu capital habrían sido menores.
✅ Los aprendizajes habrían sido más valiosos.
✅ Tendrías confianza para tomar decisiones con números grandes.

La verdad es simple: nadie va a cuidar tu dinero mejor que tú mismo.
Mientras más temprano empieces a entender cómo funcionan tus cuentas registradas (TFSA, RRSP, FHSA, RESP), tus inversiones y tu portafolio, más seguridad tendrás cuando tengas que manejar grandes montos en tu patrimonio.

No se trata de esperar a “tener suficiente” para aprender. Se trata de aprovechar el momento en que tu capital aún está creciendo, para que cuando llegue a cifras grandes, ya tengas claridad, estrategia y seguridad para tomar decisiones sin miedo.

✨ Aprender a manejar tu dinero a tiempo es la mejor forma de proteger tu patrimonio y no depender de asesores que cobran comisiones altísimas 😮‍💨.

Si te interesa aprender a manejar tu propio dinero, construir confianza y tomar control de tus cuentas registradas e inversiones, no esperes más.

Inscríbete en la waiting list para enviarte información sobre las próximas masterclasses y cursos, y puedas empezar a tomar decisiones financieras con claridad y seguridad.

Tu futuro financiero no espera… ¡tú tampoco deberías!

Deja tu correo aquí

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

No sé si ya te había contado, pero hace unos meses tomé un curso (ojalá me pagaran por tomar cursos 🤓, jaja) sobre negocios en línea. Aunque el curso terminó hace tiempo, 4 compañeras y yo seguimos reuniéndonos cada dos semanas en una especie de mastermind1 o accountability meeting2

Cada una tenemos proyectos y negocios muy distintos, pero esas sesiones nos ayudan a mantenernos motivadas, en movimiento y con claridad. Es un espacio donde compartimos retos, hacemos lluvia de ideas, damos retroalimentación y, sobre todo, nos recordamos mutuamente nuestros objetivos para que no se queden solo en papel.

Justo hoy, durante la reunión, les platicaba que en mi mente Septiembre marca ese punto en el año donde muchos pensamos:

“Ya casi se acaba el año, mejor retomo __(inserte proyecto, idea, objetivo)__ en Enero”.
Pero, si lo pensamos bien, cuatro meses es más que suficiente para ajustar, planear y asegurarnos de cerrar el año como lo imaginamos en nuestra planeación anual.

Y aunque yo hablaba acerca de mi negocio de educación financiera, la verdad es que ese famoso “ya para qué” puede salir muy caro, especialmente en nuestras finanzas personales:

• Ya para qué ahorro, si en cuatro meses no voy a juntar nada.

• Ya para qué pago más de mi deuda, si igual no voy a liquidarlas este año.

• Ya para qué hago presupuesto, si en Diciembre todo se descuadra con los gastos de fiestas.

• Ya para qué empiezo a invertir, mejor me espero a Enero.

• Ya para qué armo un fondo de emergencia, si ya voy a recibir mi bono de fin de año.

Estos y muchos otros “ya para qué” son trampas mentales. Hace tiempo lei una frase:

Así que hoy te comparto algunas ideas que puedes hacer en este último estirón del año para que en Diciembre te sientas orgulloso de tus finanzas:

💡 ¿Qué puedes hacer en estos meses que quedan?

1. Haz un mini-auditoría de tus finanzas.

   • Revisa cuánto has gastado, cuánto has ahorrado y si tus objetivos de inicio de año siguen en pie.

   • Si estás tomando el programa Educa Tu Cartera conmigo, sabes que hemos hablado muchísimo de este punto!

2. Define tu meta de cierre de año.

   • Tal vez no es ahorrar miles, pero sí cerrar el año sin deudas de tarjeta, o empezar tu fondo de emergencia con al menos un mes de gastos.

3. Planea con antelación la temporada alta de gastos.

   • Octubre a diciembre está lleno de tentaciones: Halloween, Black Friday, Navidad, viajes…

   • Decide desde ya cuánto puedes gastar sin culpa y sin endeudarte. Recuerda: gastar con conciencia también es parte de la planeación.

Ustedes son mi accountability group

Otra idea increíble es tener un accountability group: ese grupito de personas con quien platicas sobre tus objetivos y revisas con frecuencia tus avances.
¡Ustedes son ese grupo para mí! 😄

Así que aquí les comparto algunos de mis objetivos y avances hasta el cierre de agosto:

✨ El regalo de llegar fuerte a enero

Piensa que lo que decidas hoy no solo impacta tu cierre de 2025, sino la manera en que arrancas 2026. Y créeme: empezar el año con claridad, sin culpa y con un pequeño colchón financiero, cambia por completo la forma en que vives los siguientes doce meses.

Así que no aflojes ahora. Tu “yo” del futuro, ese que en Enero quiere sentirse ligero y motivado, te lo va a agradecer.

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

El dinero está presente en casi todo lo que hacemos: desde cómo cubrimos nuestras necesidades básicas hasta cómo construimos los sueños que queremos alcanzar. Pero, para aprovecharlo al máximo, necesitamos aprender a ganarlo, administrarlo, gastarlo e, idealmente, multiplicarlo.

Pero, ¿Por qué, si es un recurso tan cotidiano, nadie nos enseñó a manejarlo?

Ya comencé a trabajar, estoy percibiendo un sueldo y, ¿ahora? ¿Por dónde empiezo? ¿Lo estoy haciendo bien? Estas y muchas mas, son preguntas que muchos de nosotros nos hicimos cuando comenzamos a tener ingresos pero nos dimos cuenta que eso era solo el inicio, y que no es suficiente para tener una vida financiera sana.

Por eso he creado este espacio:
Para compartir, en posts fáciles de leer y con ejemplos prácticos, las bases de unas finanzas personales saludables.

El pilar fundamental: Gasta menos de lo que ganas

Si tuviera poco tiempo para enseñarte sobre finanzas personales, me aseguraría de transmitirte el principio básico que actúa como la base para todo lo demás:

Este concepto es tan simple como poderoso, y es uno de los pilares de unas finanzas personales sanas. La receta para unas finanzas caóticas y estresantes es que constantemente tus gastos superen a tus ingresos.

Vivir dentro de nuestras posibilidades es lo más importante cuando queremos comenzar a mejorar nuestras finanzas.

El camino hacia unas finanzas más sanas casi siempre empieza con una sacudida: una toma de consciencia, una mirada honesta a nuestra situación actual.
Y sí, a veces esa mirar esa realidad duele.

Aceptar que el dinero no está alcanzando no es fácil.
Pero si hoy no te alcanza, está bien reconocerlo. Eso no te define, ni determina lo que viene. Que no alcance hoy, no significa que así será siempre.
Lo importante es lo que hagas con esa información: es el primer paso para crear algo distinto.

Como Educadora Financiera (CFEI®) me parece importante resaltar que las bases y fundamentos de las finanzas personales son universales.
No importa en qué país vivas: gastar menos de lo que ganas, tener un fondo de emergencia, planear para el futuro y entender cómo se mueve tu dinero son principios que aplican en cualquier lugar del mundo.

Pero también es cierto que quienes migramos enfrentamos retos y circunstancias únicas.

Adaptarnos a una nueva moneda, nuevos costos de vida, reglas fiscales distintas, sistemas financieros desconocidos... todo eso puede hacer que incluso los principios más básicos se sientan confusos o difíciles de aplicar.

Y lo sé, no solo porque lo he estudiado, sino porque lo he vivido en carne propia.
Yo también pasé por el proceso de traducir estos conceptos a una nueva realidad, de volver a empezar, de equivocarme, ajustar y volver a aprender cómo aplicar estos principios en un país nuevo, con un sistema que al principio me parecía escrito en chino.

Yo también estuve ahí.
Sabía que debía gastar menos de lo que ganaba, pero al haber venido a estudiar y depender únicamente del ingreso de mi esposo, era sumamente difícil cumplir con el pilar más básico de las finanzas personales.

Y no se trataba de no saberlo o entenderlo. Se trataba de una realidad concreta: los números simplemente no daban. Por eso sé que, a veces, el problema no es la falta de disciplina, sino un momento de vida en el que sostenerse ya es todo un logro.

Por eso es tan importante recordar que:

Mi propósito como educadora financiera es tender ese puente:
Entre lo universal y lo personal,
Entre la teoría y tu nueva realidad como migrante,
Entre los principios que ya conoces y las estrategias que hoy necesitas.

Un excelente primer paso si quieres incursionar en el mundo de las finanzas personales es hacer tu “reality check”:
* Mirar con honestidad tu situación actual,
* Saber cuánto ganas, cuánto gastas, en qué se te va el dinero,
y, sobre todo, tomar conciencia sin juicio.

Este ejercicio es para darte claridad. Porque…

Porque sí, “gasta menos de lo que ganas” sigue siendo el pilar.
Pero entender cómo se traduce eso en tu nueva vida, con tus ingresos, tus gastos, tus prioridades y tus sueños, es lo que realmente hace la diferencia.

Recuerda que aunque las reglas sean las mismas, el camino para vivirlas cambia😉.

Y tú, ya hiciste tu reality check?

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

Y hoy quiero hablarles de uno de esos pilares fundamentales: nuestras obligaciones fiscales. 😬

Un tema que suele venir cargado de emociones. 😮‍💨

Porque si hay algo que genera incomodidad, frustración y a veces hasta enojo, son los impuestos. Muchos los perciben como un castigo. Otros, como una trampa. Y no faltan quienes hacen todo lo posible por evitarlos.

Con esto no quiero decir que amo pagar impuestos. Para nada.

Sé que para muchas personas, los impuestos se sienten como dinero que “se nos va” sin retorno. Sé que duele ver cuánto nos descuentan del sueldo cada mes.

Sé que pocas cosas generan tanta resistencia emocional como los impuestos.
Hay enojo, frustración, e incluso miedo. Y no es para menos: muchas veces nos enfocamos únicamente en lo que “nos quitan”.

Pero la realidad es que pagamos impuestos para vivir en un país con calles pavimentadas, escuelas públicas, hospitales accesibles, bomberos, parques, transporte público, seguridad social, subsidios al arte, programas sociales, infraestructura digital…
Y en lugares como Canadá, también nos compran acceso a servicios médicos universales, educación subsidiada, apoyo a quienes están en situación vulnerable y beneficios que, aunque no siempre usemos, crean una red de protección para todos.

Los impuestos no son una pérdida automática.
Son una forma de redistribuir, de sostener, de invertir en lo común.
Y aunque sí, hay mucho que mejorar en la forma en que se administran los recursos públicos, también hay mucho que agradecer y reconocer.

Este es un tema (muy amplio) para otro post, hoy quiero centrarme en lo siguiente:

Empieza por tus metas. Tus valores. Lo que quieres construir con tu dinero.

Porque optimizar tu carga fiscal…

NO es más importante que conocer tus números.
NO es más importante que saber con exactitud cuánto necesitas para cubrir tu estilo de vida hoy, sin estrés y sin culpa.
NO es más importante que tener un fondo de emergencia que te dé paz mental ante lo inesperado.
NO es más importante que tener claridad sobre tus metas de corto, mediano y largo plazo: ese viaje que sueñas, el enganche de tu casa, la educación de tus hijos, tu retiro.
NO es más importante que entender tu flujo de efectivo mensual, reconocer tus hábitos de consumo y ver si estás gastando de forma alineada con lo que más valoras.
NO es más importante que construir una estrategia de inversión sólida, bien diversificada y adaptada a tu etapa de vida.

Lo fiscal sí importa, pero no es el punto de partida

Claro que vale la pena aprovechar las reglas del juego a tu favor. Claro que hay decisiones tácticas, como contribuir al RRSP, abrir un FHSA o invertir dentro de un TFSA, ya que pueden ayudarte a reducir tu carga fiscal y construir riqueza; pero esas decisiones deben venir después de un análisis completo. Después de conocerte financieramente. Después de trazar un mapa claro.

He visto muchas personas tomar decisiones financieras solo porque “te ayudan a pagar menos impuestos”. Pero si no sabes exactamente por qué estás tomando esa decisión, si no hay una estrategia detrás, es como construir el techo antes que los cimientos. 😬

Cambiar nuestra relación con los impuestos es también cambiar nuestra relación con el dinero.
Es pasar de la escasez a la conciencia.
De la evasión al compromiso.
De la queja a la elección.

Yo trato de verlo de este modo: Pagar impuestos es señal de que estás generando ingresos, construyendo patrimonio, participando activamente en la economía.

Por supuesto que queremos optimizar. Queremos aprovechar los beneficios fiscales, hacer aportes inteligentes y no pagar de más.
Pero no deberíamos aspirar a pagar cero impuestos como si ese fuera el indicador de éxito. Porque a veces, detrás del deseo de no pagar impuestos, hay también un deseo (consciente o no) de mantenernos pequeños.

Al final del día, hay una verdad que a veces se olvida:
Las personas que pagan pocos impuestos, por lo general, tienen pocos ingresos.

Tú qué piensas?

Hasta la próxima! 🎉

Anel,

El aguinaldo es una prestación obligatoria que los empleadores deben dar en diciembre y representa entre 15 días y hasta un mes completo de sueldo extra.
Justo cuando los gastos se disparan: Navidad, regalos, viajes, familia…
Uffff, cómo lo extraño 😮‍💨.

Y no solo era el aguinaldo.
También el fondo de ahorro, donde tú aportabas una parte de tu sueldo y la empresa ponía el mismo porcentaje. Sin darte cuenta ya tenías un colchoncito para cumplir metas, ahorrar o simplemente darte un gustito y respirar más tranquilo.

Lo extrañé muchísimo… hasta que me di cuenta de que aquí también existe.
Solo que en Canadá se llama RRSP Match ✨.

El RRSP match, es una herramienta poderosa, pero poco entendida. Y si no la conoces bien, podrías estar dejando dinero gratis sobre la mesa.

Sí, match = dinero gratis.
Pero hay un truco: si no lo entiendes o no lo aprovechas bien… no solo lo estás dejando pasar, lo estás perdiendo 🤯.

Este beneficio que muchos empleadores ofrecen, es también una de las formas más fáciles de empezar a invertir en Canadá

¿Qué es el RRSP Match?

Cuando trabajas para una empresa que ofrece matching en el RRSP, básicamente están dispuestos a aportar a tu cuenta de retiro la misma cantidad que tú pongas, hasta cierto porcentaje de tu salario.

Cada empleador define:

• El porcentaje de match: comúnmente entre el 2% y el 7% de tu sueldo.

• La institución financiera que administra ese plan: puede ser Manulife, Canada Life, Sun Life, Desjardins, RBC, entre otros.

📌 Ejemplo rápido:
Si ganas $60,000 al año y tu empleador ofrece un RRSP match del 5%, significa que puedes aportar $3,000 a tu RRSP, y tu empresa deposita otros $3,000
Estás recibiendo $3,000 adicionales solo por participar.

¿Por qué es tan poderoso?

• Es dinero inmediato. No tienes que esperar a que suba la bolsa.

• Es automático. Se descuenta directamente de tu nómina.

• Es deducible de impuestos. Reduce tu ingreso gravable.

• Es el inicio perfecto para invertir a largo plazo. Aunque aún no sepas mucho de inversiones.

Okay, ¿Y cómo lo aprovecho?

Paso 1: Enrólate:

Si tu empresa ofrece RRSP Match y aún no estás inscrito, esa es tu primera tarea.
Contacta a Recursos Humanos, llena el formulario, y empieza a construir tu fondo de retiro.1

🚨 El RRSP Match es parte de tu compensación total. Es decir: es parte de tu sueldo.
Es dinero que tu empleador ya está dispuesto a darte como parte del paquete por tu puesto.

Solo que hay una condición: Tienes que activarlo y tienes que aportar tú también.

Y si no lo haces…
Estás literalmente dejando dinero sobre la mesa cada mes.
Dinero que te pertenece. Dinero que podrías estar usando para tu retiro, tu libertad financiera, la compra de una propiedad o alguna otra meta.

Así como negocias un aumento o un bono, también deberías asegurarte de que estás aprovechando cada parte de tu compensación. Incluyendo el RRSP Match.

Paso 2: No basta con inscribirte

Ya dijimos que, por el simple hecho de inscribirte, tu aportación se duplica: ¡un 100% de rendimiento instantáneo! 💥

Pero eso no es todo, el dinero dentro de una cuenta RRSP tiene que estar bien invertido para realmente potenciar ese beneficio.

Muchas personas tienen su portafolio en fondos conservadores, en cash o incluso cuentas de ahorro con 1-2% de interés, sin saberlo 🤯.

🔍 Tu tarea es pedir acceso al portal de la institución financiera (Manulife, Canada Life, etc.) y revisar:

• ¿Qué tipo de fondo tienes?

• ¿Cuál es tu perfil de riesgo?

• ¿Qué rendimiento ha tenido tu portafolio?

No necesitas convertirte en experto, pero sí necesitas saber si tu dinero está creciendo o solo está quieto.

¿Por dónde empezar?

1. Revisa si tu empleador ofrece RRSP Match.

2. Enrólate cuanto antes.

3. Pide acceso a la plataforma donde puedes revisar tu portafolio.

4. Asegúrate de que tu dinero esté realmente invertido y no solo “guardado”.

5. Si no entiendes lo que ves, busca apoyo. Esa conversación puede valer miles de dólares literalmente.

¿Cómo puedo ayudarte?

Quizá ya sabes que mañana arrancamos el Bootcamp Self-Directed Investor, un programa diseñado para ayudarte a entender, decidir e implementar una estrategia de inversión que se adapte a tu realidad en Canadá, aprovechando al máximo el sistema financiero.

En esta edición incluimos un BONUS especial para que aprendas exactamente cómo funciona el RRSP Match de tu empleador, y cómo revisar y ajustar tu portafolio para sacarle el mayor provecho.

Además, te compartiré varios tips prácticos para que exprimas al máximo este beneficio.

El Bootcamp empieza el 8 de julio y aún estás a tiempo de inscribirte.

Quiero Unirme al Bootcamp

Migraste a Canadá para tener una mejor vida, no para dejar dinero gratis en la mesa.
El RRSP Match es solo una pieza del rompecabezas. El resto lo vemos juntos en el Bootcamp 😉

Nos vemos pronto 🎉

Anel,

Sé por experiencia propia que arrendar o financiar un auto es un tema que genera muchas dudas, así que el post de hoy es una mezcla de teoría, práctica y confesiones financieras personales 🙈.

Como este es un blog de finanzas personales, quiero empezar por la teoría, la recomendación clásica, esa fórmula mágica que “todos deberíamos seguir”... pero que, spoiler alert, yo no seguí JAJAJA.

¿Por qué? Porque las finanzas personales son eso: personales. Y muchas veces se trata más de psicología y comportamiento humano que de matemáticas y números.

Habiéndome confesado, aquí va:

🚘 La recomendación clásica

Desde un enfoque puramente financiero, la fórmula ideal es clara:

“Compra un auto usado, confiable, en buen estado y mantenlo el mayor tiempo posible.”

Nada de carros nuevos cada 3 años, ni financiamientos eternos. Mientras más tiempo tengas tu carro (y menos pagues intereses), mejor para tu bolsillo.

Pero si estás considerando comprar un carro nuevo, existe una rule of thumb muy usada que te puede servir de guía:

La regla del 20/10/4

Esta regla busca evitar que el carro se convierta en una carga financiera. Te la explico:

• 20% de enganche

  Intenta pagar al menos el 20% del valor del auto como pago inicial. Esto reduce el monto financiado, te protege contra la depreciación y habla bien de tu salud financiera.

• 10% de tu ingreso mensual neto

  El gasto total del auto (mensualidad, seguro, mantenimiento, gasolina, etc.) no debe superar el 10% de tu ingreso mensual neto.

  Ejemplo: si ganas $4,000 al mes, tus gastos por concepto de automovil no debería pasar de $400.

• 4 años máximo de financiamiento

  Evita financiar el carro por más de 4 años.

  Cuanto más largo el plazo, más intereses pagas y mayor el riesgo de seguir pagando un carro que ya no vale mucho.

Como ya lo mencioné, yo no seguí la famosa regla del 20/10/4 😬, peeero hay algo que sí me parece fundamental cuidar: que el pago del auto no represente más del 10% de nuestros ingresos mensuales.

Si ya me conoces, sabes que para mí es clave mantener los gastos fijos bajo control, porque son esos compromisos mensuales los que más impactan nuestra estabilidad financiera a largo plazo.

En nuestro caso, optamos por hacer un leasing por 3 años y al final compramos el carro. ¿Fue la decisión más eficiente financieramente? Tal vez no.
Pero fue la que nos hizo más sentido en ese momento, y aquí te comparto un poco de contexto.

Cuando estábamos buscando carro, teníamos un permiso de trabajo válido por 3 años.

Y por alguna razón (probablemente por políticas internas o por nuestro estatus migratorio) en la agencia solo nos ofrecieron dos opciones:

• Financiar el carro por el mismo periodo que duraba nuestro permiso (3 años), lo cual significaba pagos mensuales bastante altos 😰.

• O hacer un leasing por ese mismo plazo, con pagos más accesibles y sin compromiso de compra final.

En ese momento no teníamos certeza sobre lo que iba a pasar después de esos 3 años:

¿Tendríamos la residencia? ¿Seguiríamos en la misma ciudad? ¿Tendríamos mejores ingresos?

Había muchas variables fuera de nuestro control.

Así que, buscando flexibilidad, seguridad y tranquilidad, optamos por el leasing.

Queríamos algo que nos resolviera el presente sin comprometer demasiado el futuro.

Y funcionó. El carro nos sirvió perfecto durante esos tres años y no tuvimos ningún problema. Además nos explicaron que al finalizar los 3 años del leasing podíamos comprar el carro, pagando el valor restante, ya fuera en un solo pago ó financiándolo.

Ahora que el contrato de arrendamiento terminó, las cosas ya son diferentes:

• Ya somos residentes permanentes.

• Nuestra situación financiera es mucho más estable.

• Conocemos el historial del carro, sabemos cómo lo hemos cuidado

• Y sinceramente… no teníamos ganas de empezar desde cero con otro proceso en una agencia 😮‍💨.

Así que decidimos hacer el famoso “buyout”, es decir, comprar el carro al finalizar el leasing.

¿Pagamos un poco más que si lo hubiéramos comprado desde el inicio? Seguramente. ¿Valió la pena por la tranquilidad y flexibilidad que nos dio? Para nosotros, sí.

Ahora que ya pasamos por un leasing + buyout, puedo contarte con más claridad los contras de esta opción, ya que hay detalles que vale la pena tener en cuenta antes de tomar una decisión similar:

1. Al momento de hacer el buyout hay costos extras que debes desembolsar

Si decides comprar el auto después de un contrato de leasing, el dealer te cobra un “buyout fee”, que es una tarifa por ejercer tu opción de compra. Además, debes pagar impuestos sobre el valor residual del carro, y si necesitas financiar esa compra (como en muchos casos sucede), probablemente se sume un cargo adicional llamado PPSA (Personal Property Security Act), que es el costo por registrar legalmente ese nuevo préstamo.

Todo eso se paga en el momento del buyout, así que no es solo “liquidar” el carro… es un paquetito de gastos que hay que tener muy presente 😬.

2. Si decides no comprar el carro, pierdes todo lo que pagaste.

Durante los años que haces leasing, estás pagando por el uso del carro, no por ser su dueño. Esos pagos ayudan a cubrir la depreciación del vehículo, pero, en la mayoría de los casos no te generan ningún tipo de valor acumulado. Eso quiere decir que si al final decides devolverlo, todo lo que pagaste se va sin retorno. No hay reembolso, ni crédito, ni nada que puedas “rescatar” de esa inversión.

Y el punto que me parece EL PEOR 😖 …que sinceramente, si lo hubiéramos sabido antes, quizá nos habría hecho buscar más opciones:

3. La tasa de interés para un buyout es la de un auto seminuevo

Y eso significa que si necesitas financiar el buyout, la tasa de interés será la misma que para un auto usado, que suele ser más alta que la de un auto nuevo.

Lo más irónico es que muchas veces el mismo dealer te ofrece mejores tasas si compras un carro nuevo que si decides quedarte con el que ya tienes. Por ejemplo la tasa de interés para un auto nuevo es del 4.5% y la de un auto usado puede llegar a ser del 8.5% 😖 , eso puede hacer que el costo total del carro, al final, termine siendo mucho mayor de lo que esperabas.

Y es que como migrantes, nuestra realidad no siempre encaja en lo "común" o en lo que se considera el camino ideal: no tenemos historial crediticio, nuestros planes pueden cambiar de un momento a otro, y muchas veces tomamos decisiones con la información (y herramientas) que tenemos en ese momento.

Por eso es tan importante recordar que las finanzas personales son justamente eso: personales. Lo que funciona en teoría, no siempre aplica igual para todos en la práctica, y lo que parece “menos eficiente” en papel, a veces es lo que te da paz, estabilidad y margen para construir una vida con sentido en un nuevo país.

¿Tú qué prefieres?
¿Leasing, compra directa, transporte público?
Cuéntamelo en comentarios o comparte este post con alguien que esté decidiendo.

Hasta la próxima! 🎉

Anel,